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事关4亿车主！定价规则调整，你的车险保费要降了？******

　　中新经纬1月13日电 (李自曼)近日，中国银保监会发布《关于扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》(下称《通知》)，进一步扩大财险公司定价自主权，且明确各地因地制宜实施。

　　在受访业内人士看来，理论上车险保费最高可降价23%，但企业不会盲目降价。对保险公司来说，《通知》扩大了保险公司车险定价的自主权限，卡在原自主定价系数两端的业务或存发展机遇。

　　理论上车险保费最高可降价23%

　　大型险企的降价可能性或更高

　　《通知》第一部分内容主要是明确商业车险自主定价系数的浮动范围由[0.65，1.35]扩大到[0.5，1.5]。

　　据公安部最新统计，截至2022年9月底，全国机动车保有量达4.12亿辆。全国机动车驾驶人数量达4.99亿人，其中汽车驾驶人数量为4.61亿人。

　　东吴证券非银金融行业分析师葛玉翔团队认为，本次调整将使车险定价更加精细化，驾驶习惯良好的“好车主”保费会更低，“高风险车主”保费面临上升压力。

　　根据商业车险保费计算公式(商业车险保费=基准保费×NCD系数×自主定价系数)来算，理论上调整后车险保费价格最高可降价23%，最高可涨价11%。

　　作为计算车险保费的系数之一，自主定价系数越高，车险保费越高。目前，自主定价系数的影响因素包括车主的驾驶技术、驾驶习惯、驾龄等。

　　NCD系数指无赔款优待系数，即根据被保险人连续投保年限、出险次数，确定NCD系数值，从而影响车辆投保的费用。

　　保险公司是否会采取降价措施？中新经纬联系多家财险公司了解到，由于《通知》下发不久，各公司尚未制定出完整的相关政策，不便做出具体回应。

　　业内专家告诉中新经纬，《通知》下发后，保险公司可能会根据自己的综合情况降价。中小财险公司受车险综合改革等因素影响，综合成本率仍处于较高水平，降价的可能性会小于大型财险公司。目前，车主的出险数据是联网的，但由于各公司的定价策略不同，承保同一车主的同一辆车，保费会有差异。大型保险公司由于承保量大，会在一定程度上摊平定价风险。所以，部分选择在大型保险公司投保的风险较高的车辆，相比在中小公司投保，其车险保费并没有太高。

　　《通知》或对定价更细的公司更有利

　　卡在原自主定价系数两端的业务或存发展机遇

　　车险业务一直是多数财险公司重要业务板块。《通知》对财险公司将有哪些影响？

　　资深精算师徐昱琛对中新经纬表示，整体而言，《通知》中对于商车险自主定价系数的调整，对定价更精细的公司来说更加有利。一般而言，公司规模越大，定价能力会越好，其精算力量以及在定价方面的研究力量会更大，具有规模效应。

　　业内专家指出，除大型公司外，车企主机厂旗下的汽车保险公司或也能从此《通知》中受益。相比中小型财险公司，此类公司在数据和销售渠道都具有较大优势。不过，如何将优势转化到运营和定价方面，十分考验公司的整体经营能力。

　　关于《通知》对公司业务端的影响，徐昱琛表示，此次商业车险自主定价系数调整后，对财险公司的两类业务影响比较大。一类是原自主定价系数为0.65的业务，另一类是原自主定价系数为1.35的业务。针对本身风险数据较好、驾驶员驾驶行为良好的车辆，保险公司可将其定价系数可以打得更低，来增强客户黏性。针对高风险车辆，如营运车辆，保险公司可以通过提高自主定价系数来平衡风险，并为其提供承保机会。

　　中新经纬了解到，此前，对于高风险车辆，如摩托车、农用车、营运车、货车、皮卡车等，保险公司在承保时往往附加各种苛刻条件和繁琐程序。如摩托车在摩托车交强险保费测算时，保险公司需要根据摩托车车型、发动机排量来测算实际保费，并加收车船税。

　　徐昱琛认为，整体看来，各公司能否通过自主定价系数的调整来实现业务突破，还需进一步观察。

　　(文中观点仅供参考，不构成投资建议，投资有风险，入市需谨慎。)

“上热下寒”该如何调理******

　　每到冬季，有一类人在怕冷的同时，身体还出现上火的症状，上半身是“火炉”，下半身是“冰窖”。从中医角度来讲，这类人属于“上热下寒”症，也就是人体在同一时期既有“热”的症状，又有“寒”的症状。

　　阴阳失衡导致“上热下寒”

　　“上热下寒”的说法很早就存在。《黄帝内经》中提到：“上热于寒，视其虚脉而陷之于经络者取之，气下乃止，此所谓引而下之者也。”《诸病源候论》中也写道：“阳气并于上则上热，阴气并于下则下寒。”也就是说，“上热下寒”是因为人体阴阳升降失常、阴并于下、寒热异味、无法上下流通导致的一系列症状。

　　厦门市中医院体质调理专病门诊副主任医师李步双说，人体如果阴阳平衡，上肢热气正常下沉归元，肾脏的寒气上提滋阴养元，肌体就能阴阳相生，水火既济。当身体上焦的心火无法下流，下面的肾水无法上升，心肾不交，阴阳离绝，身体自然就会上焦过于火旺，下焦过于寒凉，产生各种各样寒热失衡的疾病，形成“上热下寒”的现象。

　　“上热”“下寒”症状各异

　　“上热”有哪些表现？李步双介绍，主要是咽痛口苦、口腔溃疡，还伴有长青春痘、牙龈肿痛等，慢性病如咽炎、中耳炎、甲状腺异常等病症也容易抬头。“下寒”的表现主要体现在胃部以下较正常人更加怕冷，例如足膝发凉、腿脚冰凉、不敢吃凉，胃部也普遍有消化不良、腹泻胀气等情况。李步双介绍，“上热下寒”的另一明显特征是失眠、易醒、睡眠质量较差。在饮食上，这类人群也非常敏感，吃少许辛辣的热气东西就上火，吃一点冷食的寒凉东西就腹泻。

　　李步双说，“上热下寒”的人在如今并不鲜见。有些人生活习惯不好，常吃生冷蔬果和辛辣油腻的油炸物，体内阴阳颠倒。另外，一些人整天坐在电脑前不动，导致上下水火不易流通。晚上熬夜过度，颠倒黑白，长此以往，“上热下寒”的体质就形成了。

　　三种方法调理“上热下寒”

　　厦门瑞来春中医门诊部负责人周本草建议，调理“上热下寒”的体质要注意三点。

　　首先，可以尝试多泡脚，温暖下肢，引气血下行。泡脚可以促进足部保暖，改善血液循环。可以煮艾叶、肉桂来泡脚，也可以用专门的泡脚方，效果更好。

　　其次，饮食方面也要注意。“上热下寒”的人饮食要清淡，不能吃太饱，给脾胃留一些消化的空间。平时可多吃些茯苓、山药、莲子、黑豆等温和食物，尽量少吃生冷油腻的食物，忌吃辛辣伤阴的食物。

　　再次，“上热下寒”的人可重点关注身体四个穴位：关元、足三里、三阴交、涌泉穴。对这四个穴位，可进行推拿，也可以尝试艾灸。值得一提的是，睡觉前，用掌心来回搓热涌泉穴，有很好的效果。

　　另外，“上热下寒”的人还可以通过针灸来调理。针对“上热下寒”症状，通过针刺疏通的方法，引热下行，恢复身体寒热平衡的状态。针灸穴位主要是曲池、合谷、太冲等穴位。

　　（摘自《厦门晚报》）

　　（文图：赵筱尘 巫邓炎）